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～太平洋SOGO百貨董事長黃晴雯
新聞業出身的黃晴雯，不僅稱職扮演公關董事長的角色，凡事都要做100分
的性格，也讓她上任百天內就融入百貨業。
如今，她祭出公益行銷策略，要領SOGO走入社區，和消費者建立更緊密

～太平洋SOGO百貨董事長黃晴雯
新聞業出身的黃晴雯，不僅稱職扮演公關董事長的角色，凡事都要做100分
的性格，也讓她上任百天內就融入百貨業。
如今，她祭出公益行銷策略，要領SOGO走入社區，和消費者建立更緊密

～產業界線模糊，服務全方位
問：企業經營愈來愈困難。還不過十年前，星巴克剛引進到台灣時多風

～產業界線模糊，服務全方位
問：企業經營愈來愈困難。還不過十年前，星巴克剛引進到台灣時多風

台灣人的好鄰居7-ELEVEn，今年30歲了。
「從深夜到清晨，7-ELEVEn……。」正當全台人民藉著跨年煙火秀，倒數
迎接2008到來，電視裡傳來十多年前由歌手周華健跟齊豫演唱的7-ELEVEn
主題曲。
廣告畫面出現30年前的舊門市招牌和制服，還有一群裝扮成大人模樣的孩
子，拿著思樂冰、大亨堡等過去暢銷商品，這才明白，今年是統一超商邁
入30年。
30年前，剛出現7-ELEVEn時，很多人以為只是取代傳統「矸仔店」的新型
態店舖，沒想到24小時營業、2000多種商品，以及4700家據點，改變了台
灣人的生活習慣。一方面透過代收、預購和ibon便利生活站，延伸無限的
商品服務，另一方面快速拓點，每年增加300家店以上，成為推升台灣便利
商店密度位居世界第一的主力，今年仍將挑戰5000店大關。
◎流通業教父，打造3000億集團
近十年來統一超商也逐漸多角化。像黑貓宅急便、星巴克、無印良品、多
拿滋、日本阪急百貨、英國馬莎百貨、樂天市場等。如果再加上今年第二
季準備開第一家店、被視為統一超商正式跨入餐飲業的女性下午茶品牌
Afternoon Tea，旗下一共有43家公司。
一手打造統一超商去年本業營收超過1000億，次集團海內外營收也擁有挑
戰2000億的靈魂人物，就是被喻為流通業教父的統一超商總經理徐重仁。
雖然每次見到徐重仁，總是西裝筆挺、梳著一頭油亮髮型的標準企業家打
扮，但他臉上永遠有一種靦腆的表情。一向敦厚的徐重仁，很少對同仁說
重話，不過，他不怒而威的神情，再加上淡淡一句「要好好做！」通常就
能讓部屬不寒而慄，認真工作。
今年1月初剛過完60大壽，徐重仁外表看起來比實際年齡年輕，他在董事會
續聘之後，留任總經理一職，繼續領導統一超商挑戰2010年淨利100億的目
標。
在徐重仁自己笑稱的退休後第二天上班，低調接受《遠見》雜誌獨家專
訪，分享他領導統一超商30年，以及管理43家公司的心得。以下是訪談精
華摘要。
◎心情
～退而不休，事業要創新求變
《遠見》問（以下簡稱問）：今年是7-ELEVEn30周年，可否談一下心情怎
麼樣？
徐重仁答（以下簡稱答）：我昨天在經理人會議上說，這是我退休後第一
天上班，因為前兩天（1月6日）是我60歲生日，我已經辦了退休，但是董
事會續聘我繼續做總經理，所以我開玩笑說，昨天是退休後第一天上班。
7-ELEVEn整個發展的過程，不是靠我一個人，還是靠團隊，我鼓勵大家，
事業本身的發展要戰戰兢兢、不斷進步以及創新求變，這是一定的法則，
如果要讓事業做得更有水準，更加的細膩、精緻，就要去思考這個。
問：因為統一集團規定60歲必須退休，因此你被董事會續聘這件事很敏感
嗎？
答：以前記者都在問，這個徐某某不是60歲了嗎？怎麼還在呢？怎麼還不
走呢？（笑）
問：你覺得很困擾嗎？
答：不會，我一向很瞭解自己，不會在意自己要得到什麼，今天能有這樣
的環境發揮，能夠培育這些人上來，我在想的是這些，我從不會想說沒頭
路怎麼辦，沒頭路我可以去遊山玩水啊。
那一天高（清愿）董事長還跟我說，「60歲了，你看起來還很年輕啊，我
80歲還在做呢。」
問：高董事長的意思是，你不要想退休了，你還早呢！答：他也滿疼愛我
們這些後輩，我進統一的時候，他比我現在還年輕，49、50歲還在創新事
業。
我一路走來30年，從1977年進統一，1978年做7-ELEVEn，這30幾年也是一
種機緣，高清愿先生滿授權、滿支持的，如果當時他不支持，也沒有今
天，所以我覺得很感恩。
第二是有這一群團隊，我就像哥哥一樣，不斷苦口婆心教大家。我在最近
的「經營發表會」送他們幾個字，第一就是心存善念，所有事情都要正面
思考，用善心思考，去幫助別人才對。
{page}再來就是重視因果，很多事情能夠做好，就是因為你準備得好，所
以結果不錯；很多事情你覺得做不好，就是因為準備不夠，所以結果就不
好。
我們有40幾家公司，如果連兄弟間都不互相幫忙的話，怎麼能夠發展，我
要強調的是心性，如果能有這種心性，做起事情來會比較順，在一起也會
比較融合，整體的力量才會比較強大，所以我後來體會到，企業經營不是
只在做業績，要從本質去思考。
◎經營
～制度中西合，重點管理就好
問：你30年來的結晶是要心存善念、重視因果，聽起來很東方思想，跟西
方不一樣？
答：對，跟西方不一樣，我覺得東方人這樣會比較長久，西方的產業發展
當然是世界潮流，但如果從人性的角度來思考，東方再加上西方的一些概
念會比較好。
西方把人都當成零件，壞掉就再換一個，誰都可以，如果用這種短期作戰
的方式，創造員工的表現，領很多的錢，然後跑掉，東方人不太能接受。
但是我們把員工當兄弟，所以這個集團就像終生雇用制，夫妻愈來愈多，
小孩長大又進來。
當然終身雇用制不見得最好，但要折衷，修正成為一個中西合併的制度，
這樣員工除了能在事業上有所發展，內心很有成就感，同時也會覺得人生
很有意義，活得很幸福，就是一種家的感覺。
問：一手帶大的統一超商走過30年了，有什麼還沒有實現或是未來最想實
現的理想嗎？
答：流通次集團現在有43家公司，還有18家在虧損，我期望能幫助他們正
常化，因為一個事業不賺錢，對員工來說是一種折磨，看到別人做的那麼
好，就會覺得很失落。我現在最希望我的同事和工作伙伴工作愉快，我常
問他們，「你們工作愉快嗎？」他們如果不愉快，那我也覺得不愉快，我
也沒有太多期望，只希望大家平平安安。
問：統一流通次集團現在已經40多家。你如何管理這個愈來愈大的集團？
答：管重點就好，否則根本管不了。我一直有一種理想，就是希望把台灣
缺的地方補起來，或是希望把一個產業、一個企業，經營得很出色，不論
是在零售或餐飲，我都有這種想法。
有人說，為什麼有的企業做得成功，有的企業做得不是很成功，當然除了
景氣，經營也重要，必須很用心，不然再好的產業或企業，根本沒有辦法
獲利。
◎變革

台灣人的好鄰居7-ELEVEn，今年30歲了。
「從深夜到清晨，7-ELEVEn……。」正當全台人民藉著跨年煙火秀，倒數
迎接2008到來，電視裡傳來十多年前由歌手周華健跟齊豫演唱的7-ELEVEn
主題曲。
廣告畫面出現30年前的舊門市招牌和制服，還有一群裝扮成大人模樣的孩
子，拿著思樂冰、大亨堡等過去暢銷商品，這才明白，今年是統一超商邁
入30年。
30年前，剛出現7-ELEVEn時，很多人以為只是取代傳統「矸仔店」的新型
態店舖，沒想到24小時營業、2000多種商品，以及4700家據點，改變了台
灣人的生活習慣。一方面透過代收、預購和ibon便利生活站，延伸無限的
商品服務，另一方面快速拓點，每年增加300家店以上，成為推升台灣便利
商店密度位居世界第一的主力，今年仍將挑戰5000店大關。
◎流通業教父，打造3000億集團
近十年來統一超商也逐漸多角化。像黑貓宅急便、星巴克、無印良品、多
拿滋、日本阪急百貨、英國馬莎百貨、樂天市場等。如果再加上今年第二
季準備開第一家店、被視為統一超商正式跨入餐飲業的女性下午茶品牌
Afternoon Tea，旗下一共有43家公司。
一手打造統一超商去年本業營收超過1000億，次集團海內外營收也擁有挑
戰2000億的靈魂人物，就是被喻為流通業教父的統一超商總經理徐重仁。
雖然每次見到徐重仁，總是西裝筆挺、梳著一頭油亮髮型的標準企業家打
扮，但他臉上永遠有一種靦腆的表情。一向敦厚的徐重仁，很少對同仁說
重話，不過，他不怒而威的神情，再加上淡淡一句「要好好做！」通常就
能讓部屬不寒而慄，認真工作。
今年1月初剛過完60大壽，徐重仁外表看起來比實際年齡年輕，他在董事會
續聘之後，留任總經理一職，繼續領導統一超商挑戰2010年淨利100億的目
標。
在徐重仁自己笑稱的退休後第二天上班，低調接受《遠見》雜誌獨家專
訪，分享他領導統一超商30年，以及管理43家公司的心得。以下是訪談精
華摘要。
◎心情
～退而不休，事業要創新求變
《遠見》問（以下簡稱問）：今年是7-ELEVEn30周年，可否談一下心情怎
麼樣？
徐重仁答（以下簡稱答）：我昨天在經理人會議上說，這是我退休後第一
天上班，因為前兩天（1月6日）是我60歲生日，我已經辦了退休，但是董
事會續聘我繼續做總經理，所以我開玩笑說，昨天是退休後第一天上班。
7-ELEVEn整個發展的過程，不是靠我一個人，還是靠團隊，我鼓勵大家，
事業本身的發展要戰戰兢兢、不斷進步以及創新求變，這是一定的法則，
如果要讓事業做得更有水準，更加的細膩、精緻，就要去思考這個。
問：因為統一集團規定60歲必須退休，因此你被董事會續聘這件事很敏感
嗎？
答：以前記者都在問，這個徐某某不是60歲了嗎？怎麼還在呢？怎麼還不
走呢？（笑）
問：你覺得很困擾嗎？
答：不會，我一向很瞭解自己，不會在意自己要得到什麼，今天能有這樣
的環境發揮，能夠培育這些人上來，我在想的是這些，我從不會想說沒頭
路怎麼辦，沒頭路我可以去遊山玩水啊。
那一天高（清愿）董事長還跟我說，「60歲了，你看起來還很年輕啊，我
80歲還在做呢。」
問：高董事長的意思是，你不要想退休了，你還早呢！答：他也滿疼愛我
們這些後輩，我進統一的時候，他比我現在還年輕，49、50歲還在創新事
業。
我一路走來30年，從1977年進統一，1978年做7-ELEVEn，這30幾年也是一
種機緣，高清愿先生滿授權、滿支持的，如果當時他不支持，也沒有今
天，所以我覺得很感恩。
第二是有這一群團隊，我就像哥哥一樣，不斷苦口婆心教大家。我在最近
的「經營發表會」送他們幾個字，第一就是心存善念，所有事情都要正面
思考，用善心思考，去幫助別人才對。
{page}再來就是重視因果，很多事情能夠做好，就是因為你準備得好，所
以結果不錯；很多事情你覺得做不好，就是因為準備不夠，所以結果就不
好。
我們有40幾家公司，如果連兄弟間都不互相幫忙的話，怎麼能夠發展，我
要強調的是心性，如果能有這種心性，做起事情來會比較順，在一起也會
比較融合，整體的力量才會比較強大，所以我後來體會到，企業經營不是
只在做業績，要從本質去思考。
◎經營
～制度中西合，重點管理就好
問：你30年來的結晶是要心存善念、重視因果，聽起來很東方思想，跟西
方不一樣？
答：對，跟西方不一樣，我覺得東方人這樣會比較長久，西方的產業發展
當然是世界潮流，但如果從人性的角度來思考，東方再加上西方的一些概
念會比較好。
西方把人都當成零件，壞掉就再換一個，誰都可以，如果用這種短期作戰
的方式，創造員工的表現，領很多的錢，然後跑掉，東方人不太能接受。
但是我們把員工當兄弟，所以這個集團就像終生雇用制，夫妻愈來愈多，
小孩長大又進來。
當然終身雇用制不見得最好，但要折衷，修正成為一個中西合併的制度，
這樣員工除了能在事業上有所發展，內心很有成就感，同時也會覺得人生
很有意義，活得很幸福，就是一種家的感覺。
問：一手帶大的統一超商走過30年了，有什麼還沒有實現或是未來最想實
現的理想嗎？
答：流通次集團現在有43家公司，還有18家在虧損，我期望能幫助他們正
常化，因為一個事業不賺錢，對員工來說是一種折磨，看到別人做的那麼
好，就會覺得很失落。我現在最希望我的同事和工作伙伴工作愉快，我常
問他們，「你們工作愉快嗎？」他們如果不愉快，那我也覺得不愉快，我
也沒有太多期望，只希望大家平平安安。
問：統一流通次集團現在已經40多家。你如何管理這個愈來愈大的集團？
答：管重點就好，否則根本管不了。我一直有一種理想，就是希望把台灣
缺的地方補起來，或是希望把一個產業、一個企業，經營得很出色，不論
是在零售或餐飲，我都有這種想法。
有人說，為什麼有的企業做得成功，有的企業做得不是很成功，當然除了
景氣，經營也重要，必須很用心，不然再好的產業或企業，根本沒有辦法
獲利。
◎變革

〈今周刊〉搶救家庭理財危機
今周刊提供
2008 / 02 / 21 星期四 14:58 寄給朋友 友善列印
副標：自救三戰略 安度不景氣防禦年
新春假期結束，家庭財務規畫重新出發。未來一年，大環境景氣變數更
多，想要增加財富、達成夢想，開源不容易，專家建議，最好從節流做
起。包括現金管理、不任意膨脹信用，審慎購買金融商品等。防禦年家庭
理財計畫，就是要發揮小錢的力量，戰勝不景氣。
電視廣告裡，一位父親對女兒說：「沒關係，這個錢我來想辦法。」昏暗
的燈光下，戴著老花眼鏡的爸爸，看著手中存摺陷入苦思。一次又一次，
爸爸都能滿足女兒的夢想，就連出國留學也不例外。
這個網路票選受歡迎第一名的廣告，挑起不少人的兒時回憶；父母為了成
就子女，想辦法調頭寸的畫面，成了寒冬中最溫暖的集體記憶。但，回到
現實生活，家裡缺錢不能光靠跟銀行貸款解決。健全的理財計畫，做到家
庭經濟自主，才真正有尊嚴。
過去一年，對一般小家庭來說，理財困難度提高。在民生消費部分，油價
漲、物價漲，但薪水卻沒跟著調漲。開銷支出增加，收入卻原地踏步，本
來每星期可以上一次館子，為彌補收支差距，只好改成兩星期、或一個月
去一次。生活成本提高，家庭理財關鍵，必須掌握小錢花刀口精神，才能
戰勝不景氣。
除了節流，有效開源也是提升家庭經濟的好方法。近兩年，全球投資市場
處於上升趨勢，多頭氣勢高昂，不少人嘗到甜頭，競相投入，也因此靠投
資理財賺錢，成了上班族額外加薪的管道。不過，隨著全球景氣變數增
加，經濟衰退疑慮濃厚，過去動輒三○％、四○％的獲利成績，現在也要
打折扣。
換句話說，全球市場面臨重大調整，靠投資理財開源方式，將為家庭帶來
更高風險。未來一年，與其進攻不如防守的操作心態，是專家共識。宏觀
財務顧問公司總經理邱正弘就以「開源不能強求，節流理應當為」，說明
○八年家庭理財重點，在掌握節流方法，並切實執行。■策略一量入為
出，多記帳、少刷卡
邱正弘指出，對一般家庭來說，做好節流工作，可從六個面向出發。包
括：一、妥善做好現金管理；二、絕不任意膨脹信用；三、審慎購買金融
商品；四、了解保險真實需求；五、熟悉基本稅務觀念；六、長期資金投
資，短期資金儲蓄等。這些看似基本觀念，但實際狀況卻常背道而馳。在
未來重視防禦更甚於攻擊的理財策略下，不但要理解上述原則，還要徹底
執行。
首先，「妥善做好現金管理」的意義，就是量入為出。普羅財經整合行銷
部協理陳若雲認為，透過記帳方式，及「先進後出」法，可使現金管理更
流暢。她解釋，所謂「先進後出」，是指每月薪水扣掉儲蓄後，剩下部位
才能進行消費支出。這樣強迫儲蓄的好處，在有效杜絕不必要開銷，及資
源浪費。
另外，再搭配記帳工具，進一步檢視花費必要性，去蕪存菁。像新春假期
剛結束，百貨公司折扣活動也接近尾聲，讓人忍不住想撿便宜。但，購物
前不妨思考一下，這是想要的，還是必要的東西。如果是想要，也得扣掉
儲蓄後所剩資金，才進行消費。做到善用每一分錢，將是防禦年家庭理財
的最重要精神。
嚴格執行現金管理，也能抑制擴張信用消費。一般人逛街購物，看到喜歡
的東西，只要拿出信用卡、簽上大名，就能直接帶走。這樣「先刷再說」
的習慣，等於是花未來的錢。在景氣保守的環境下，開源已不容易，還持
續「向未來借錢」，只會陷入經濟緊縮的惡性循環。家庭理財牽一髮而動
全身，挖東牆補西牆的方式，絕對是大忌。
■策略二著重防禦，提高現金部位
其次，受到大環境景氣保守影響，家庭在選購金融商品及保險部分，必須
更精打細算。邱正弘指出，正確的投資規畫流程，應是先認識家庭投資性
格，並分析財務狀況。接著，將夢想金錢化後，再訂出目標達成時間、所
需金額，最後算出期望報酬率，建立多元化投資組合。特別是家庭成員因
個人資金需求不同，每項投資目標都要明訂清楚，才不會耽誤用錢時機，
或發生資金排擠情況。陳若雲則認為，愈不景氣，家庭理財愈要落實「資
產配置」概念。因為透過股債匯三方面平衡配置，及至少每季一次的動態
調整，可有效降低投資組合風險，並在景氣回暖之際，掌握投資彈性。
面對○八年投資環境，陳若雲也分別針對頂客族、小家庭及三代同堂，提
出資產配置建議。其中，頂客族因為沒有小孩，經濟負擔較小，家庭可承
受風險大。股票資產部分可放置六成，現金及固定收益型商品比率，則占
四成。但對須承擔子女教育壓力的小家庭來說，現金及固定收益型商品配
置，最好不低於四五％。至於三代同堂家庭，經濟壓力最大，開銷支出也
最多，在整體投資環境不明朗下，現金及固定收益型商品比率，最少要在
五五％左右才安全。
她解釋，在此資產配置原則下，提高現金、固定收益商品比率目的，除了
提升家庭投資防禦力，也增加投資組合彈性。因為一旦景氣回升，較高的
現金部位才有彈性適時進場。另外，投資環境不爭氣，家庭挑選理財工具
時，最好以長期績效穩健的商品為主，千萬不要投資看不懂的標的，以免
賠上辛苦錢。
■策略三雙十原則，掌握投保重點
不只理財工具要審慎，保險商品也要符合必要性。保誠人壽發言人王淑華
表示，保險有所謂的「雙十原則」，就是家庭經濟支柱的保額，應是年收
入的十倍，保費則為年收入的十分之一。例如，先生年收入有一百萬元，
他的壽險保障至少要有一千萬元。如此才能在不幸事故發生十年內，支撐
家庭經濟所需。
在這個大方向下，每個家庭又因經濟條件不同，投保重點也不盡相同。王
淑華舉例，像沒有小孩的頂客族，家庭責任輕，保險重點應放在退休規畫
及醫療險。尤其是年老時，沒有子女照料，加保長期看護險，就有一定必
要。至於小家庭，可能同時背負房貸、車貸及子女教育金開銷，保險更要
瞄準重點。建議家庭經濟支柱可利用保費較便宜的定期險提高保額，並加
強意外險。一旦家庭失去主要收入，還可靠保險金支付開銷。
另外，小家庭也適合以投資型保單進行保險規畫。這樣在相同保費下，可
享有更高的壽險保障，還兼具儲蓄?能，有利同時累積子女教育金及退休
金。而三代同堂保險重點，則可利用公司提供的團體保險，為全家人規畫
醫療保障。若手頭還算寬裕，三明治族群也可替父母購買實支實付型醫療
險及癌症險，以減輕父母重病時的經濟負擔。
整體而言，未來一年，家庭理財面臨重大考驗。防禦觀念成為○八年資金
調整主軸，過去不斷擴張信用、大膽搶進投資商品的作法，必須有所調
整...（精采完整內文請見《今周刊》583期，各大便利商店及連鎖書店均有
銷售）

〈今周刊〉搶救家庭理財危機
今周刊提供
2008 / 02 / 21 星期四 14:58 寄給朋友 友善列印
副標：自救三戰略 安度不景氣防禦年
新春假期結束，家庭財務規畫重新出發。未來一年，大環境景氣變數更
多，想要增加財富、達成夢想，開源不容易，專家建議，最好從節流做
起。包括現金管理、不任意膨脹信用，審慎購買金融商品等。防禦年家庭
理財計畫，就是要發揮小錢的力量，戰勝不景氣。
電視廣告裡，一位父親對女兒說：「沒關係，這個錢我來想辦法。」昏暗
的燈光下，戴著老花眼鏡的爸爸，看著手中存摺陷入苦思。一次又一次，
爸爸都能滿足女兒的夢想，就連出國留學也不例外。
這個網路票選受歡迎第一名的廣告，挑起不少人的兒時回憶；父母為了成
就子女，想辦法調頭寸的畫面，成了寒冬中最溫暖的集體記憶。但，回到
現實生活，家裡缺錢不能光靠跟銀行貸款解決。健全的理財計畫，做到家
庭經濟自主，才真正有尊嚴。
過去一年，對一般小家庭來說，理財困難度提高。在民生消費部分，油價
漲、物價漲，但薪水卻沒跟著調漲。開銷支出增加，收入卻原地踏步，本
來每星期可以上一次館子，為彌補收支差距，只好改成兩星期、或一個月
去一次。生活成本提高，家庭理財關鍵，必須掌握小錢花刀口精神，才能
戰勝不景氣。
除了節流，有效開源也是提升家庭經濟的好方法。近兩年，全球投資市場
處於上升趨勢，多頭氣勢高昂，不少人嘗到甜頭，競相投入，也因此靠投
資理財賺錢，成了上班族額外加薪的管道。不過，隨著全球景氣變數增
加，經濟衰退疑慮濃厚，過去動輒三○％、四○％的獲利成績，現在也要
打折扣。
換句話說，全球市場面臨重大調整，靠投資理財開源方式，將為家庭帶來
更高風險。未來一年，與其進攻不如防守的操作心態，是專家共識。宏觀
財務顧問公司總經理邱正弘就以「開源不能強求，節流理應當為」，說明
○八年家庭理財重點，在掌握節流方法，並切實執行。■策略一量入為
出，多記帳、少刷卡
邱正弘指出，對一般家庭來說，做好節流工作，可從六個面向出發。包
括：一、妥善做好現金管理；二、絕不任意膨脹信用；三、審慎購買金融
商品；四、了解保險真實需求；五、熟悉基本稅務觀念；六、長期資金投
資，短期資金儲蓄等。這些看似基本觀念，但實際狀況卻常背道而馳。在
未來重視防禦更甚於攻擊的理財策略下，不但要理解上述原則，還要徹底
執行。
首先，「妥善做好現金管理」的意義，就是量入為出。普羅財經整合行銷
部協理陳若雲認為，透過記帳方式，及「先進後出」法，可使現金管理更
流暢。她解釋，所謂「先進後出」，是指每月薪水扣掉儲蓄後，剩下部位
才能進行消費支出。這樣強迫儲蓄的好處，在有效杜絕不必要開銷，及資
源浪費。
另外，再搭配記帳工具，進一步檢視花費必要性，去蕪存菁。像新春假期
剛結束，百貨公司折扣活動也接近尾聲，讓人忍不住想撿便宜。但，購物
前不妨思考一下，這是想要的，還是必要的東西。如果是想要，也得扣掉
儲蓄後所剩資金，才進行消費。做到善用每一分錢，將是防禦年家庭理財
的最重要精神。
嚴格執行現金管理，也能抑制擴張信用消費。一般人逛街購物，看到喜歡
的東西，只要拿出信用卡、簽上大名，就能直接帶走。這樣「先刷再說」
的習慣，等於是花未來的錢。在景氣保守的環境下，開源已不容易，還持
續「向未來借錢」，只會陷入經濟緊縮的惡性循環。家庭理財牽一髮而動
全身，挖東牆補西牆的方式，絕對是大忌。
■策略二著重防禦，提高現金部位
其次，受到大環境景氣保守影響，家庭在選購金融商品及保險部分，必須
更精打細算。邱正弘指出，正確的投資規畫流程，應是先認識家庭投資性
格，並分析財務狀況。接著，將夢想金錢化後，再訂出目標達成時間、所
需金額，最後算出期望報酬率，建立多元化投資組合。特別是家庭成員因
個人資金需求不同，每項投資目標都要明訂清楚，才不會耽誤用錢時機，
或發生資金排擠情況。陳若雲則認為，愈不景氣，家庭理財愈要落實「資
產配置」概念。因為透過股債匯三方面平衡配置，及至少每季一次的動態
調整，可有效降低投資組合風險，並在景氣回暖之際，掌握投資彈性。
面對○八年投資環境，陳若雲也分別針對頂客族、小家庭及三代同堂，提
出資產配置建議。其中，頂客族因為沒有小孩，經濟負擔較小，家庭可承
受風險大。股票資產部分可放置六成，現金及固定收益型商品比率，則占
四成。但對須承擔子女教育壓力的小家庭來說，現金及固定收益型商品配
置，最好不低於四五％。至於三代同堂家庭，經濟壓力最大，開銷支出也
最多，在整體投資環境不明朗下，現金及固定收益型商品比率，最少要在
五五％左右才安全。
她解釋，在此資產配置原則下，提高現金、固定收益商品比率目的，除了
提升家庭投資防禦力，也增加投資組合彈性。因為一旦景氣回升，較高的
現金部位才有彈性適時進場。另外，投資環境不爭氣，家庭挑選理財工具
時，最好以長期績效穩健的商品為主，千萬不要投資看不懂的標的，以免
賠上辛苦錢。
■策略三雙十原則，掌握投保重點
不只理財工具要審慎，保險商品也要符合必要性。保誠人壽發言人王淑華
表示，保險有所謂的「雙十原則」，就是家庭經濟支柱的保額，應是年收
入的十倍，保費則為年收入的十分之一。例如，先生年收入有一百萬元，
他的壽險保障至少要有一千萬元。如此才能在不幸事故發生十年內，支撐
家庭經濟所需。
在這個大方向下，每個家庭又因經濟條件不同，投保重點也不盡相同。王
淑華舉例，像沒有小孩的頂客族，家庭責任輕，保險重點應放在退休規畫
及醫療險。尤其是年老時，沒有子女照料，加保長期看護險，就有一定必
要。至於小家庭，可能同時背負房貸、車貸及子女教育金開銷，保險更要
瞄準重點。建議家庭經濟支柱可利用保費較便宜的定期險提高保額，並加
強意外險。一旦家庭失去主要收入，還可靠保險金支付開銷。
另外，小家庭也適合以投資型保單進行保險規畫。這樣在相同保費下，可
享有更高的壽險保障，還兼具儲蓄?能，有利同時累積子女教育金及退休
金。而三代同堂保險重點，則可利用公司提供的團體保險，為全家人規畫
醫療保障。若手頭還算寬裕，三明治族群也可替父母購買實支實付型醫療
險及癌症險，以減輕父母重病時的經濟負擔。
整體而言，未來一年，家庭理財面臨重大考驗。防禦觀念成為○八年資金
調整主軸，過去不斷擴張信用、大膽搶進投資商品的作法，必須有所調
整...（精采完整內文請見《今周刊》583期，各大便利商店及連鎖書店均有
銷售）

三、知心朋友階段
此階段可以說是成為男女朋友關係之前奏，亦是逐漸開始突破好友與情人
的界線
所以在此階段是決定是否能夠將關係進展為男女朋友之重要時刻！

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的界線
所以在此階段是決定是否能夠將關係進展為男女朋友之重要時刻！